Kreditgivningsprocessen - En studie av Swedbank och Svenska Handelsbanken

Abstract

Bakgrund: Sedan år 2008 har världen befunnit sig i ekonomisk kris. Denna kris har drabbat såväl svenska som utländska banker runt om i världen, men i olika grad. Bankerna och deras arbete anses ha haft stor del i den rådande finanskrisen, vilket skapar frågor om hur de regleringar som finns fungerar och påverkar bankerna i den meningen de är avsedda att påverka bankerna och hur bankens arbete med kreditrisker ser ut. Problemformulering: Både Swedbank och Svenska Handelsbanken har drabbats av finanskrisen men Swedbank pekas ut som den största förloraren av dessa två banker. Ser man till respektive banks prestation på den svenska marknaden är det dock Swedbank som visar de bättre siffrorna vad gäller kreditförlust i relation till bankens utlåning och har gjort så sedan 2008. Vi fann det intressant att jämföra hur dessa två banker arbetar med sin kreditgivningsprocess, särskilt då fördelning av kreditförluster skiljer sig åt och då båda bankerna anser sig hålla en låg riskprofil. Den frågeställning som vår problemformulering lett fram till är: Finns det skillnader i kreditgivnings-processen, vad gäller kreditrisk, mellan banker? Och i så fall, hur yttras detta? Syfte: Syftet med arbetet är att belysa de likheter och skillnader som finns i kreditgivnings-processen mellan banker. Metod: Metoden som vi använt har varit av kvalitativ karaktär. Fyra intervjuer, varav två skrift-liga och två muntliga, har hållits med två representanter från respektive bank. Utöver intervjuerna har vi till underlag för vår referensram sökt information i relevant litteratur, artiklar och offentliga tryck. Resultat och slutsats: Studien i arbetet visar att det finns skillnader i Swedbanks och Svenska Handelsbankens kreditgivningsprocess. Studien visar också på vissa likheter. Referensramen be-lyser olika faktorer som tidigare studier dragit slutsats om att banker beaktar vid en kredit-givningsprocess, men även de faktorer som en bank anses bör beakta vid kreditgivnings-processen. Två faktorer som betonas i referensramen är kundens återbetalningsförmåga och lämnade säkerheter. Studien visar att såväl Swedbank som Svenska Handelsbanken betonar återbetalningsförmåga medan vikten av säkerheter inte framhålls i lika stor grad. Studien visar också att faktorer ges olika innebörder och tillmäts olika stor vikt. Bland möjliga orsaker som förklarar skillnaderna i bankernas kreditgivningsprocess anges dels bankernas olika strategier, dels deras syn på risktagande. Förslag till fortsatt forskning: Det finns fyra storbanker i Sverige varav Swedbank och Svenska Handelsbanken anses vara två. Att jämföra samtliga fyras kreditgivningsprocesser och kartlägga skillnader mellan bankerna är ett förslag till fortsatt forskning. Ett annat förslag är att undersöka hur kreditgivningsprocessen skiljer sig åt vad gäller krediter tagna på central nivå.